クレジットカード不正利用の被害額は年間555億円！確率・手口・対策を解説
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「クレジットカードが不正利用されたらどうしよう」
ネットショッピングが当たり前の時代、クレジットカードの不正利用 リスクは気になりますよね。
年間被害額は 555億円（2024年） と過去最高。手口の 92%以上が番号盗用 です。
この記事では、クレジットカード不正利用の実態と対策を 数字で徹底解説 します。
【結論】
クレジットカード不正利用の年間被害額は 555億円（2024年） 、発生率は 約0.05% 。手口の 92%以上は番号盗用 。補償は原則全額だが 60日以内の届出が条件 。 3Dセキュア の導入が2025年義務化。明細確認が最大の自衛策です。
目次
クレジットカード不正利用の被害状況
年間被害額の推移
| 年 | 被害額 |
|---|---|
| 2024年 | 555億円（過去最高） |
| 2023年 | 541億円 |
| 2025年1〜9月 | 416.6億円（前年ペース超） |
被害の増加傾向
| 項目 | 数値 |
|---|---|
| 2025年Q1（1〜3月） | 193.2億円 |
| 前年同期比 | +55.7% |
| 傾向 | 過去最悪ペースで増加中 |
被害額は年々増加しており、他人事ではありません。
2025年Q1は前年同期比で+55.7%も増加してるんだ。数字で見ると、自分も被害に遭う可能性は十分にあるってことだね。
不正利用に遭う確率
発生率
| 項目 | 数値 |
|---|---|
| 不正利用発生率 | 約0.05〜0.064% |
| 目安 | カード利用1万円あたり5〜6円の被害 |
| 日本人のカード保有率 | 約87% |
リスクの考え方
| 項目 | 説明 |
|---|---|
| 確率自体は低い | 0.05%は2,000回に1回 |
| しかし | 年間取引回数を考えると無視できない |
| 被害額が大きい | 1件あたり数万〜数十万円の被害も |
不正利用の手口ランキング
手口別割合
| 順位 | 手口 | 割合 |
|---|---|---|
| 1位 | 番号盗用 | 92.5% |
| 2位 | 偽造カード | 減少傾向 |
| 3位 | 紛失・盗難 | 少数 |
番号盗用の手口
| 手口 | 説明 |
|---|---|
| フィッシング | 偽メールで偽サイトに誘導 |
| スミッシング | SMS（ショートメール）で偽サイトに誘導 |
| スキミング | カード情報を機械で読み取り（減少中） |
| 情報漏洩 | ECサイトからの流出 |
物理的なカード盗難より、ネット経由の情報漏洩が主流 です。
不正利用の手口の92.5%が「番号盗用」。カードを盗まれるリスクより、ネット上の情報漏洩に警戒する方が賢明です。
補償制度
基本ルール
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 原則 | 全額補償 |
| 条件 | 届出が 発生から60日以内 |
| 補償されない割合 | 約1割 |
補償されないケース
| ケース | 理由 |
|---|---|
| 60日を過ぎた届出 | 規約違反 |
| カード裏面に署名なし | 管理不十分 |
| 推測されやすい暗証番号 | 生年月日などはNG |
| 家族による利用 | 本人の責任範囲 |
| 3Dセキュア認証通過 | 本人認証済みとみなされる |
60日ルールを過ぎると補償されません。 明細確認は必須です。
「補償されるから大丈夫」と思ってる人が多いけど、60日ルールが落とし穴なんだ。明細を確認せずに2ヶ月過ぎると、その時点で補償対象外になる。これ、本当に大事なポイントだよ。
不正利用発覚時の対処法
基本手順
| ステップ | 内容 |
|---|---|
| 1 | カード会社へ連絡（24時間対応） |
| 2 | カード停止と再発行を依頼 |
| 3 | 警察へ被害届（必要に応じて） |
| 4 | 他サイトのパスワード変更 |
カード会社への連絡
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 連絡先 | カード裏面の電話番号 |
| 対応時間 | 24時間365日 |
| 伝える内容 | 不正利用の日時・金額・店舗名 |
3Dセキュア（本人認証サービス）
3Dセキュア2.0の仕組み
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 正式名称 | EMV 3-D Secure |
| 機能 | ネット決済時の本人認証 |
| 認証方法 | ワンタイムパスワード、生体認証 |
| 特徴 | リスクベース認証（不審な取引のみ認証要求） |
義務化スケジュール
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 導入義務化 | 2025年3月末 |
| 対象 | 国内全EC加盟店 |
| 効果 | なりすまし防止 |
3Dセキュアは2025年3月末で義務化になったんだ。ネット決済時にワンタイムパスワードや生体認証が求められるようになるから、なりすまし被害は大幅に減ると期待されてるよ。
カード会社の不正検知システム
AI監視システム
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 監視体制 | 24時間365日 |
| 検知対象 | 普段と違う利用パターン |
| 対応 | カードロック→本人確認連絡 |
検知されやすいパターン
| パターン | 例 |
|---|---|
| 場所の異常 | 普段と違う国・地域での利用 |
| 時間の異常 | 深夜の連続利用 |
| 金額の異常 | 普段より高額な利用 |
| 商品の異常 | 換金性の高い商品の購入 |
不正利用を防ぐ対策
基本の対策
| 対策 | 効果 |
|---|---|
| 明細確認を習慣化 | 不正利用の早期発見（最重要） |
| 利用通知をONに | アプリやメールで即時把握 |
| 不審なメールを開かない | フィッシング対策 |
| パスワードの使い回し禁止 | 漏洩時の被害拡大防止 |
高度な対策
| 対策 | 効果 |
|---|---|
| バーチャルカード利用 | 本番号を晒さない |
| 利用限度額を低めに設定 | 被害額の上限を抑える |
| ネット専用カードを分ける | 被害時の影響を限定 |
時効と届出期限
重要な期限
| 期限 | 内容 |
|---|---|
| 60日ルール | カード規約上の届出期限 |
| 起算点 | 利用明細の通知日 or 不正利用発生日 |
| 期限経過後 | 補償対象外 |
明細確認の重要性
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 確認頻度 | 毎月必ず |
| 方法 | アプリ・Web明細が便利 |
| ポイント | 身に覚えのない利用がないか |
どんなセキュリティ対策よりも、毎月の明細確認が最も効果的です。60日以内に気づければ補償されますが、過ぎると自己負担になります。
クレジットカード不正利用に関するよくある質問
よくある質問
Q1. クレジットカード不正利用の被害額は？
2024年は年間555億円で過去最高を記録しました。2025年も前年を上回るペースで増加しており、被害は深刻化しています。
Q2. 不正利用されたら全額補償される？
原則として全額補償されますが、60日以内の届出が条件です。カード裏面に署名がない、推測されやすい暗証番号を使用していた場合などは補償されないことがあります。
Q3. 不正利用の手口で一番多いのは？
番号盗用が92.5%を占めます。フィッシングメールやSMSで偽サイトに誘導し、カード情報を入力させる手口が主流です。
Q4. 不正利用を防ぐ対策は？
毎月の明細確認が最重要です。利用通知をONにする、不審なメールを開かない、パスワードを使い回さないなどの対策も有効です。
まとめ：クレジットカード不正利用の確率と対策
クレジットカード不正利用について、覚えておくべきポイントは以下の通りです。
- 年間被害額は555億円（2024年） で過去最高
- 発生率は約0.05% だが被害額は大きい
- 手口の92%以上は番号盗用（フィッシング等）
- 補償は60日以内の届出が条件
- 明細確認の習慣化が最大の自衛策
不正利用は 「気づいた時には手遅れ」 になりがちです。
毎月の明細確認と利用通知ONで、被害を最小限に抑えましょう。