【結論】新NISAを20年続けると期待値はいくら？月3万円積立を試算

新NISAは「20年続ければ増える」と言われがちですが、実際に見たいのは制度説明ではなく、どのくらいの金額になり得るのかという期待値です。

先に結論を書くと、月3万円を20年積み立てた場合、年率5%なら約1,233万円、年率3%なら約985万円が一つの目安です。ただし、これはあくまで 将来リターンを仮定した試算 であり、元本や利回りは保証されません。

新NISAを20年続けた場合の結論

期待値とリスクを4軸で先に整理します。

月額と利回り別の20年シミュレーション

まずは、積立額と想定利回りで金額がどう変わるかを一覧化します。

途中では普通に下がる

20年後の期待値だけを見ると安心しすぎます。実際には、途中で資産評価額がマイナスになる時期は珍しくありません。

S&P 500やMSCI ACWIの長期データを見ても、年ごとのリターンには大きな上下があります。つまり、新NISAが有利なのは「値下がりしない制度」だからではなく、値上がりしたときの利益に税金がかからない制度 だからです。

博士

新NISAの本当の敵は暴落ではなく、暴落時に積立を止めてしまうことだ。制度の非課税メリットは、続けた人にだけ効いてくる。

20年後の結果が変わる3つの条件

制度が同じでも、結果は次の条件でかなり動きます。

1. 積立額 月1万円と月3万円では元本が3倍違います。まずは利回りより入金力の影響が大きいです。

2. 利回り 年率3%と5%でも最終金額に差が出ます。コストの低いインデックス商品を選ぶかどうかも長期では効きます。

3. 継続年数 複利は後半ほど効くので、10年でやめるか20年続けるかで結果が大きく変わります。

新NISAが向く人、向きにくい人

制度の使い勝手から見ると、向き不向きもあります。

まとめ：新NISAの期待値は制度より継続で決まる

新NISAそのものは、利益が非課税になる非常に使いやすい制度です。ただし、20年後にいくらになるかは、制度名ではなく「毎月いくら入れるか」「何年続けるか」「途中でやめないか」で決まります。

月3万円を20年続ければ、元本720万円に対して数百万円の上振れが期待できる一方、途中経過は平坦ではありません。積立額を無理のない水準にし、暴落時も続けられる設計にしておくことが最も重要です。