海外旅行保険は必要？期待値で計算した結果

「海外旅行保険って、本当に必要？」

旅行前にこんな疑問を持つ人は多いはず。保険料は安くないし、でも何かあったら不安…

この記事では、海外旅行保険の期待値を計算し、「入るべきか、入らないべきか」を数字で判断します。

海外旅行保険の期待値を計算してみた

基本データ

1週間のアメリカ旅行の場合：

項目	金額
保険料（一般的なプラン）	約3,000〜5,000円
保険金支払い総額 ÷ 保険料総額	約30〜40%
期待リターン	約1,000〜2,000円

期待値だけ見ると、約2,000〜3,000円の損失です。

なぜ期待値がマイナスか

ほとんどの旅行者は保険を使わないためです。

• 病気・ケガで治療を受ける確率: 約3〜5%
• 携行品の盗難・破損: 約2〜3%
• 飛行機遅延・欠航: 約5〜10%

90%以上の人は、保険を使わずに帰国します。

海外医療費はいくらかかる？【事例一覧】

実際の事例

渡航先	状況	医療費
アメリカ	盲腸手術	約300〜600万円
ハワイ	心筋梗塞で入院	約2,000万円
ヨーロッパ	骨折・手術	約200〜500万円
東南アジア	食中毒で入院	約10〜50万円

日本の健康保険は海外では使えません（海外療養費制度はあるが、日本基準の一部しか戻らない）。

アメリカの医療費が高い理由

• 救急車: 約10〜30万円（日本は無料）
• ICU1日: 約100〜200万円
• 手術室使用料: 約50〜100万円

たった1回の入院で、人生が変わる金額になりえます。

海外旅行保険が必要な人・不要な人

期待値で判断すると…

確かに「期待値」だけ見れば、保険は損です。

でも、保険の本質は「低確率・高損失のリスクを分散すること」。

リスク許容度で判断する

• 貯金が1,000万円以上ある人: 保険なしでも対応可能かも
• 貯金が100万円未満の人: 保険に入るべき
• クレカの付帯保険がある人: 補償内容を確認

海外旅行保険の保険料と補償内容を比較【一覧表】

保険の補償内容比較

クレカ付帯保険の注意点

1. 利用付帯: 旅行代金をそのカードで払わないと適用されない
2. 自動付帯: 持っているだけで適用される
3. 補償額: 一般カードは補償額が低い

アメリカ渡航の場合、クレカ付帯だけでは不十分なケースが多いです。

クレジットカード付帯保険で十分なケース

入るべき人

• アメリカ・カナダに行く人: 医療費が桁違いに高い
• 持病がある人: 旅行中の悪化リスク
• 高齢の方、子連れの方: 体調を崩しやすい
• アクティビティをする人: ケガのリスクが高い

入らなくてもいい人

• ゴールドカード以上の付帯保険がある人（補償内容を確認）
• アジア圏の短期旅行: 医療費が比較的安い
• 十分な貯金がある人: 自己負担できる

おすすめの選び方

1. まずクレカの付帯保険を確認
2. 不足分だけ掛け捨て保険で補う
3. ネット保険が安い（窓口より30〜50%安いことも）

海外旅行保険に関するよくある質問

よくある質問

Q1. 旅行当日でも加入できる？

はい、多くのネット保険は出発当日でも加入可能です。ただし、一部の保険は出発24時間前までという制限があるため、早めの確認をおすすめします。

Q2. 持病があっても入れる？

入れる保険もありますが、持病の悪化は補償対象外となることが多いです。告知義務があるため、正直に申告しましょう。

Q3. クレカを複数持っていると補償は合算される？

はい、治療費用や救援者費用は合算できます。ただし、死亡・後遺障害は最も高い金額が適用されます。複数のカードを持っている人は、合算額を確認しましょう。

まとめ：海外旅行保険の選び方と判断基準

海外旅行保険を期待値で見ると「損」ですが、リスク管理の観点では価値があります。

• 期待値: マイナス（還元率30〜40%）
• しかし: 海外医療費は数百万〜数千万円になりうる
• 判断基準: 渡航先、持病、貯金額、クレカ付帯保険

「3,000円の保険料」vs「300万円の医療費リスク」

どちらを取るかは、あなたのリスク許容度次第です。

参考文献・データ出典

• [1] 外務省 - 海外安全ホームページ
• [2] 日本損害保険協会 - 海外旅行保険
• [3] 厚生労働省 - 海外療養費制度